2016年12月6日 星期二

金管會決定將降低壞帳提存率,以房養老貸款成數可望提高!

永然地政士事務所黃興國地政士

    依據民國105年11月28日蘋果日報B1版廖珮君記者所撰「以房養老 貸款成數可望提高」的報導,老人拿房子換養老金的「以房養老」,貸款成數可望提高。行政院金管會已同意,各銀行承作以房養老時,呆帳提存率可從目前1.5%降到1%,有助銀行降低成本。一旦成本降低,銀行就可拉高老人貸款成數、或調降貸款利率。目前各銀行的「以房養老專案」,對外宣稱的貸款成數約7~8成,但實際上,每件核貸的成數卻都壓在5~6成左右,主要是考慮借款人長壽、不動產波動和利率等3大風險。行庫主管說,呆帳提存率調降,有助銀行降低成本,初期因為各銀行承作量不大,可能效益有限,未來各銀行承作量大時,有助提高實際的核貸成數、或承作不動產的區域可以再擴大(如部分銀行只承辦大台北的不動產)。

    為解決老人長壽風險,銀行公會透過金融總會向金管會提出6大建言,其中最重要的是,希望可由政府相關機關成立「保險基金」,承擔老人終老後,賣房子所得、而不足清償貸款本息差額的風險。其他如銀行承辦「以房養老」時,呆帳提存準備率可從目前1.5%降到1%,及適用45%的資本計提等,這2大建議都有助降低貸款利率、拉高貸款成數。據了解,行政院金管會僅同意讓以房養老的提存率降到1%,至於資本計提部分,則需等新版Basel修改完而定;而「保險基金」部分,金管會並未有具體回應。行庫主管說,事實上,各銀行最需要的是「保險基金」,例如房屋價值新台幣800萬,但因老人活太久、銀行已給付給老人新台幣1000萬元,中間新台幣200萬元差額就由「保險基金」做賠付,才能真正提高銀行貸款意願。

    筆者認為行政院金管會開始逐步放寬以房養老貸款的限制,是好事一件,藉由政府的政策鼓勵銀行多加推廣以房養老貸款,解決照顧老年人生活費用問題,可以降低社會問題,期待有更多民間投入。

    永然聯合法律事務所李永然律師也認為由於台灣已是「高齡化社會」,自2018年起又進入「高齡社會」,政府必須正視老年問題,目前政府一方面著手「長照問題」,另一方面「以房養老」也要加緊推動。行政院金管會能有務實的做法,是值得肯定的!