2017年3月29日 星期三

土地銀行:以房養老利息全部掛帳,將申請首個金融專利!

永然地政士事務所黃興國地政士

    依據民國106年3月21日工商時報A13版朱漢崙記者所撰「土銀 搶以房養老首個金融專利」的報導,金融專利的領域將延伸到「以房養老」。據了解,目前在國銀唯一發起貸款成數只要5成以下,利息全部掛帳的土地銀行,即將對此申請金融專利,這也將是金融圈首見與以房養老相關的金融「專利」問世。土銀主管指出,當初拿捏5成以下的貸款,貸款期間全程不收利息,一方面是希望老人家在貸款期間免受利息的壓力,另一方面土銀將收息與否的標準訂在5成,也是基於風險考量。土銀所以將大部分的申貸戶,貸款成數都集中在5成以下,真正的原因並非擔保品本身,而是土銀在貸款成數上,有特別放送了「5成以下可全程掛帳」的利多,亦即,只要是申貸成數不高於5成,那麼整個10幾、30幾年的「逆向抵押貸款期間」,利息可以「全程掛帳」,等貸款人往生之後,才會將利息進行全部的結算。

    舉例來說,借款戶的擔保品銀行估值有新台幣1,000萬元,若願意貸款5成、貸款20年,那麼每月借款戶可拿到的金額為新台幣2.08萬元,至於利息錢,全部等到20年到期日,或是借款人往生之後再清償。金融圈人士分析,全程掛帳的好處,對借款人而言,這筆貸款不僅形同「生前完全免費」,而且還較能控制每月所拿到的貸款金不會因為利息而「縮水」,但對銀行而言,等於得犧牲利息收入,一直到貸款屆期為止才能一次收回,所以某種程度上:「可說是徹底發揮貸款的公益性質」。
  
    筆者認為土地銀行為推廣「以房養老」,而首創利息掛帳的方式,有助於民眾申請「以房養老」的意願,讓老年人得以透過此種貸款得到生活開銷所需費用,並且不用另外支付利息,直到貸款屆期銀行才一次收回,這的確是很好的方式。但希望土地銀行不要以申請專利讓其他銀行不能效法學習,畢竟以房養老貸款具有公益性質,應有更多銀行能提供相類似服務更能造福社會。